Με διαφορετικά συστήματα και εργαλεία οι ασφαλιστικές ενώσεις στην Ευρώπη διαχειρίζονται τα περιστατικά ενδεχόμενης ασφαλιστικής απάτης. Ανά χώρα στο εξωτερικό καταγράφονται πολιτικές όπως εξειδικευμένα τμήματα κατά της απάτης, κώδικες κατά της απάτης, διαμοιρασμός βάσεων δεδομένων, συνεργασία με αστυνομικές αρχές, ειδικό νομοθετικό πλαίσιο, εκπαίδευση και ευαισθητοποίηση των πολιτών.
της Βίκυς Γερασίμου (Ασφαλιστικό Marketing Φεβρουαρίου 2023)
Ολλανδία: Δομημένη πολιτική κατά της απάτης
Υφίσταται Ειδικό πρωτόκολλο των εταιριών μελών Ολλανδικής Ένωσης (VVN ) ειδικά για την απάτη & το έγκλημα και από το 2007 υπάρχει το ειδικό τμήμα CBV ((Centrum Bestrijding Verzekeringscriminaliteit)) της VVN για την καταπολέμηση της απάτης & του εγκλήματος σε όλους τους κλάδους ασφάλισης, πλην της Ασφάλισης Υγείας για την οποία λειτουργεί άλλη Ένωση Ασφαλιστών, η οποία έχει παρόμοια δράση και συνεργάζεται με τη VVN.
Το CBV αναπτύσσει πολιτικές, εργαλεία, κανονισμούς και κώδικες συμπεριφοράς για την καταπολέμηση της απάτης και για τη διευκόλυνση της ανταλλαγής πληροφοριών μεταξύ των ερευνητών απάτης. Λαμβάνει αναφορές για συνεχιζόμενες έρευνες για απάτη από μέλη του VVN και λειτουργεί ως κεντρική πηγή πληροφοριών για τις ασφαλιστικές και τους ενδιαφερόμενους φορείς (αστυνομία, εισαγγελία κ.λπ.). Μαζί με δημόσιους και ιδιωτικούς φορείς διοργανώνει θεματικές συναντήσεις για την ανταλλαγή γνώσεων και εμπειρογνωμοσύνης και την από κοινού ανάπτυξη νέων πρωτοβουλιών για την αντιμετώπιση του ασφαλιστικού εγκλήματος.
Κάθε χρόνο, το CBV επεξεργάζεται δεκάδες (ανώνυμες) συμβουλές πολιτών για απάτη και τις μοιράζεται με τους εμπλεκόμενους ασφαλιστές. Οι ασφαλιστικές στην Ολλανδία συνεργάζονται με το Ίδρυμα CIS (Stichting Centraal Informatie System), το οποίο είναι υπεύθυνο για μια βάση δεδομένων με αξιώσεις και άλλες πληροφορίες από ασφαλιστικές. Πάνω από το 90% όλων των ερευνών απάτης από ασφαλιστικές εταιρείες ξεκινούν με τον έλεγχο αυτής της βάσης δεδομένων.
Το 2017, το VVN, μαζί με την αστυνομία και το Υπουργείο Δικαιοσύνης και Ασφάλειας θέσπισαν νέα νομοθεσία κατά της ασφαλιστικής απάτης. Έτσι όταν ένας απατεώνας συλλαμβάνεται από μια ασφαλιστική εταιρεία, προκύπτει μια τυπική απαίτηση 532 ευρώ που πρέπει να καταβάλλει στην ασφαλιστική λόγω της έρευνας για απάτη. Ένα χωριστό ίδρυμα -που παρακολουθείται από την κυβέρνηση- είναι υπεύθυνο για την έκδοση αυτών των απαιτήσεων και την είσπραξη πληρωμών. Από την έναρξη αυτής της πρωτοβουλίας, έχουν εξεταστεί 5.000 υποθέσεις. Μέχρι τον Ιανουάριο του 2022, οι απατεώνες είχαν επιστρέψει 3,3 εκατομμύρια ευρώ.
Σύμφωνα με τον GDPR και την εθνική νομοθεσία που σχετίζεται με το GDPR, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα στην Ολλανδία διαθέτουν άδεια από την Ολλανδική Αρχή Προστασίας Δεδομένων για την ανταλλαγή προσωπικών δεδομένων εγκληματιών.
Κάθε δύο χρόνια, τα μέλη της VVN πραγματοποιούν αξιολόγηση του Πρωτοκόλλου Ασφαλιστών και Εγκλήματος. Με βάση τα αποτελέσματα, η CBV συντάσσει συστάσεις για κάθε ασφαλιστική και παρέχει πληροφορίες σχετικά με το πώς η αγορά διαχειρίζεται τις περιπτώσεις αυτές.
Σε κάθε ασφαλιστική εταιρεία ορίζεται Fraud Control Coordinator. Για να διερευνήσουν υποθέσεις απάτης οι ασφαλσιτικές έχουν στη διάθεσή τους δύο σημαντικά αρχεία , τα οποία δεν αποτελούν blacklists:
1. βάση δεδομένων ειδικά για την ασφαλιστική αγορά και για όλους τους κλάδους ασφάλισης, (τηρείται από το Foundation Central Information System (CIS) που έχει
δημιουργηθεί από την ασφαλιστική αγορά). και
2. βάση δεδομένων για όλο το χρηματοπιστωτικό τομέα External Reference Register (EVR), στην οποία καταγράφονται πρόσωπα που έχουν διαπράξει σοβαρά περιστατικά απάτης και εγκλήματος.
Ο ρόλος του CBV, του ειδικού τμήματος κατά της απάτης, της ολλανδικής ένωσης ασφαλιστικών εταιρειών είναι συμβουλευτικός. To CBV δεν διεξάγει έρευνες, ούτε εμπλέκεται στη διερεύνηση ύποπτων περιστατικών. Η έρευνα διεξάγεται με ευθύνη
των ασφαλιστικών επιχειρήσεων .
- Το CBV:
Ενημερώνει για απατηλές περιπτώσεις με κοινά χαρακτηριστικά - Συντονίζει σημαντικές έρευνες απάτης που επηρεάζουν ταυτόχρονα περισσότερες ασφαλιστικές εταιρίες και συνδράμει τις εταιρίες στη σύνταξη κοινού report προς την Αστυνομία
- Όσον αφορά την ανταλλαγή πληροφοριών μεταξύ εταιρειών, υπάρχει το ασφαλές δίκτυο του VVN/ CBV που αφορά τρέχουσες έρευνες απάτης.
H εθνική αστυνομία, η εθνική υπηρεσία εισαγγελέων, η VVN και η Ένωση των Ολλανδών Ασφαλιστών Υγείας έχουν συνυπογράψει σύμβαση πλαίσιο βάσει της οποίας οργανώνεται η συνεργασία τους. Η VVN πραγματοποιεί επαφές με Υπ. Δικαιοσύνης σε μηνιαία βάση.
Γερμανία: Το σύστημα HIS και η ενημέρωση των πολιτών
Ο ασφαλιστικός κλάδος έχει δημιουργήσει το Hinweis- und Informationssystem (HIS), ένα εργαλείο για τον έλεγχο των πληροφοριών που παρέχονται από τον καταναλωτή που συνάπτει ασφαλιστήριο συμβόλαιο κατά την έναρξη μιας σύμβασης και την επεξεργασία αξιώσεων.
Αυτή η νομικά επιτρεπόμενη λύση του κλάδου επιτρέπει τη χρήση πληροφοριών μεταξύ εταιρειών. Είναι ένα διαφανές σύστημα που συμφωνήθηκε με τις αρχές προστασίας δεδομένων.
Βάσει μάλιστα των όσων προβλέπονται οι επηρεαζόμενοι πελάτες ειδοποιούνται εάν αναφερθούν στο σύστημα και έχουν το δικαίωμα να ζητήσουν απόσπασμα από αυτό. Μια καταχώριση στο HIS μπορεί να είναι ένα σήμα για πιο εντατική εξέταση από την ασφαλιστική εταιρεία, η οποία μπορεί να αποκαλύψει απάτη.
Δανία: Τι συνιστά στη στρατηγική διερεύνησης η Έβωση Ασφαλιστικών Εταιρειών
Ο ασφαλιστικός κλάδος έχει αναπτύξει έναν κώδικα δεοντολογίας για τη διερεύνηση απάτης και ύποπτων ασφαλιστικών συμβάντων, με βάση μια λεπτομερή νομική αναθεώρηση που δημιουργήθηκε από έναν έγκριτο καθηγητή πανεπιστημίου.
Ειδικότερα ο συγκεκριμένος κώδικας ορίζει ποια συγκεκριμένα μέτρα μπορεί να λάβει η ασφαλιστική εταιρεία σε κάθε δεδομένη περίπτωση και τις νομικές και ηθικές αρχές που πρέπει να τηρούνται.
Οι περισσότεροι, αν όχι όλοι, ανακριτές ασφαλιστικών απατών είναι πρώην αστυνομικοί. Κάθε ερευνητής λαμβάνει μέρος σε τακτικά μαθήματα εσωτερικής και εξωτερικής κατάρτισης, συμπεριλαμβανομένων εκείνων στη Δανική Ακαδημία Ασφαλίσεων. Οι ερευνητές πραγματοποιούν εκπαιδευτικά μαθήματα για την καταπολέμηση της ασφαλιστικής απάτης στην αστυνομική ακαδημία.
Σύμφωνα με τον κώδικα τα μέλη πρέπει να ακολουθούν τις λιγότερο παρεμβατικές τεχνικές διερεύνησης και να κάνουν χρήση πιο παρεμβατικών μεθόδων εάν υπάρχει ισχυρή υποψία απάτης και οι τεχνικές έρευνας έχουν εξαντληθεί χωρίς επιτυχία.
Εν προκειμένω παρεμβατικές μέθοδοι θεωρούνται η παρακολούθηση, η λήψη φωτογραφιών και βίντεο του πελάτη.
Η Ένωση συνιστά στα μέλη να μην:
• Χρησιμοποιούν ψεύτικη ταυτότητα για να γίνουν φίλοι με τον πελάτη/ενάγοντα στα μέσα κοινωνικής δικτύωσης.
• να συνδέουν εξοπλισμό παρακολούθησης GPS σε ένα όχημα για να παρακολουθούν τις κινήσεις ενός ατόμου.
• επικοινωνούν με την οικογένεια και τους στενούς φίλους του πελάτη/ενάγοντα με δική τους πρωτοβουλία και χωρίς τη συγκατάθεση του πελάτη
• προβαίνουν σε ανάλυση δείγματος DNA από άτομο
• αναζητούν στοιχεία σε κάδους απορριμμάτων/σακούλες απορριμμάτων
Ηνωμένο Βασίλειο: 1.000 καταδίκες έχει πετύχει η IFED σε μία δεκαετία
Το Insurance Fraud Enforcement Department (IFED) είναι μια εξειδικευμένη αστυνομική μονάδα στην αστυνομία του Λονδίνου, αφιερωμένη στην καταπολέμηση της ασφαλιστικής απάτης. Το IFED χρηματοδοτείται από τον ασφαλιστικό κλάδο μέσω της αντίστοιχης ένωσης, της ABI, και διερευνά την ασφαλιστική απάτη στην Αγγλία και την Ουαλία. Από την ίδρυσή του το 2012 έχει ανακρίνει περισσότερους από 2.700 υπόπτους, έχει εξασφαλίσει περισσότερες από 1.000 καταδίκες και προειδοποιήσεις και έχει ανακτήσει περιουσιακά στοιχεία αξίας σχεδόν 3 εκατομμυρίων λιρών (3,4 εκατ. ευρώ). Επιπλέον, το IFED διαδραματίζει βασικό ρόλο στην πρόληψη και την αποτροπή της απάτης μέσω της εμπλοκής των ενδιαφερομένων και των εκστρατειών ή της προσωπικής επαφής με τα μέλη του κλάδου.
Ταυτόχρονα υπάρχει και το Insurance Fraud Bureau, που ιδρύθηκε το 2006 για να ηγηθεί του συλλογικού αγώνα του κλάδου κατά της ασφαλιστικής απάτης, βοηθώντας τις αστυνομικές έρευνες. Έχει βοηθήσει την αστυνομία με περισσότερες από 1.240 συλλήψεις και 630 καταδίκες που έχουν οδηγήσει σε περισσότερα από 535 χρόνια φυλάκιση.
Οι ασφαλιστικές του Ηνωμένου Βασιλείου μοιράζονται δεδομένα και πληροφορίες μέσω πολλών διαφορετικών πηγών, από τα εσωτερικά αναλυτικά στοιχεία των ασφαλιστικών έως τις βάσεις δεδομένων του κλάδου, όπως το Insurance Fraud Register, το Claims and Underwriting Exchange, το Motor Insurers Anti-Fraud and Theft Register και το MyLicence, όλα εκ των οποίων έχουν ένα συνεπές, σαφές και ισχυρό πλαίσιο διακυβέρνησης. Το 2019 δημιουργήθηκε η πλατφόρμα Insurance Fraud Intelligence Hub (IFiHub), η οποία επιτρέπει στη βιομηχανία να μοιράζεται πληροφορίες σχετικά με όλους τους τύπους ύποπτων ασφαλιστικών απατών, τάσεων και μοτίβων σε όλες τις σειρές προϊόντων.
Η ABI συνεργάζεται επίσης με κυβερνητικές υπηρεσίες στο πλαίσιο του Σχεδίου Οικονομικού Εγκλήματος 2.0, το οποίο επικεντρώνεται στο ξέπλυμα χρήματος.
Η ABI είναι μέλος της Joint Fraud Taskforce, η οποία διαδραματίζει ζωτικό ρόλο στην καταπολέμηση της απάτης μέσω συμπράξεων δημόσιου και ιδιωτικού τομέα και είναι υπεύθυνη για την εφαρμογή του κυβερνητικού σχεδίου δράσης για την απάτη. Ως μέρος της κυβερνητικής στρατηγικής για την απάτη, η ABI συνεργάζεται με δημόσιους υπαλλήλους για την ανάπτυξη ενός Χάρτη Απάτης που θα δεσμεύσει τον ασφαλιστικό τομέα να συνεργαστεί με την κυβέρνηση για τη μείωση της απειλής της ασφαλιστικής απάτης και την καλύτερη προστασία των καταναλωτών, μέσω ενός συνδυασμού ασφαλιστικού τομέα. και δεσμεύσεις του δημόσιου τομέα.
Ιρλανδία: Ενεργοποίηση των πολιτών μέσω του Insurance Confidential
Η Insurance Ireland διαθέτει την «Insurance Confidential», μια αποκλειστική υπηρεσία που περιλαμβάνει ιστότοπο και τηλεφωνική γραμμή, για να ενθαρρύνει τους πολίτες να αναφέρουν περιπτώσεις ύποπτης απάτης, οι οποίες εκτιμάται ότι κοστίζουν στους Ιρλανδούς ασφαλισμένους 50 ευρώ ανά ασφάλιστρο ετησίως. Αυτή η συλλογική προσέγγιση απευθύνεται απευθείας στο κοινό για να τους ενημερώσει ότι η απάτη συμβάλλει τελικά στο κόστος των ασφαλίστρων τους και ότι μπορούν να βοηθήσουν στην αντιμετώπιση του προβλήματος. Η Insurance Ireland διοργανώνει επίσης ένα ετήσιο συνέδριο για την απάτη για να ευαισθητοποιήσει το θέμα και να συζητήσει τον αντίκτυπό του και τα πιθανά εργαλεία για την αντιμετώπισή του. Αυτό υποστηρίζεται από μια έρευνα σχετικά με τη στάση των καταναλωτών απέναντι στην ασφαλιστική απάτη.
Το 2021, η Insurance Ireland και η αστυνομία υπέγραψαν ένα μνημόνιο συνεννόησης (MoU) που καθορίζει τις διαδικασίες για την αναφορά ύποπτης ασφαλιστικής απάτης από την Insurance Ireland και τα μέλη της στο Garda National Economic Crime Bureau (GNECB). Η GNECB ίδρυσε το Γραφείο Συντονισμού Ασφαλιστικής Απάτης (IFCO) ως το σημείο επαφής για όλες τις αναφορές ύποπτων δόλιων ασφαλιστικών αξιώσεων με την εντολή να καθορίσει εάν αξίζει στην εκάστοτε περίπτωση να διενεργηθεί έρευνα.
Ισπανία: Σχέδιο 3 σημείων κατά της απάτης
Τρεις σημαντικούς άξονες έχει η πολιτική της Ισπανίας ΄όσον φορά την θωράκιση των εταιρειών και των ασφαλισμένων απέναντι σε δόλιες ή παραπλανητικές αξιώσεις: α) τη διαμόρφωση μεμονωμένων στρατηγικών απάτης σε κάθε επιχείρηση ή ομάδα, β) τη δημιουργία κοινών βάσεων δεδομένων για την πρόληψη της απάτης και γ) πρωτόκολλα και συμφωνίες συνεργασίας με αρχές και την αστυνομία για τη συμβολή στην ανίχνευση και τη δίωξη εγκλημάτων που σχετίζονται με την ασφάλιση. Τη στρατηγική στο εν λόγω πεδίο διαμορφώνει η Ισπανική Ένωση Ασφαλιστικών Εταιρειών (UNESPA) σε όλους τους κλάδους ασφάλισης. Σε κάθε ασφαλιστική εταιρεία ορίζεται υπέυθυνος κατά της απάτης – Fraud Interlocutor (Συνομιλητή/ υπευθύνου για την απάτη)- ο οποίος όταν χρειάζεται επικοινωνεί με την UNESPA. Σε συνεννόηση με την αρμόδια εθνική Αρχή Προστασίας Δεδομένων Προσωπικού Χαρακτήρα η UNESPA διατηρεί βάσεις δεδομένων για την ασφάλιση αυτοκινήτων (ζημιές Ολικής απώλειας οχήματος), για ζημιές ασφάλισης περιουσίας, αστικής ευθύνης και άλλων κλάδων ζημιών.
Η UNESPA υπογράφει πρωτόκολλα συνεργασίας με την Αστυνομία από το 1996.
Το 2014, η συνεργασία ενισχύθηκε με την υπογραφή από την UNESPA ενός βασικού πρωτοκόλλου με τον Γραμματέα Ασφάλειας του Κράτους, στον οποίο υπάγονται όλες οι αστυνομικές δυνάμεις της Ισπανίας.
Γαλλία
Το 1989, ο ασφαλιστικός κλάδος στη Γαλλία δημιούργησε έναν μη κερδοσκοπικό οργανισμό που ονομάζεται ALFA , ο οποίος βοηθά τον κλάδο να αποτρέψει και να καταπολεμήσει την απάτη. Οι κύριες πρωτοβουλίες του είναι:
- Ανίχνευση: διαχειρίζεται πληροφορίες από διαφορετικές πηγές, τις οποίες ταξινομεί και στη συνέχεια χρησιμοποιεί για να στείλει ειδοποιήσεις στα μέλη της.
- Συντονισμός: διευκολύνει την ανταλλαγή πληροφοριών μεταξύ των ομάδων απάτης των ασφαλιστών και βοηθά τους ασφαλιστές να συντονιστούν κατά του οργανωμένου εγκλήματος.
- Έρευνα: συνεργάζεται με την ομάδα προτύπων AFNOR για μια συγκεκριμένη πιστοποίηση για ντετέκτιβ που ειδικεύονται στην ασφαλιστική απάτη.
- Εκπαίδευση: εργάζεται για να ενισχύσει την κουλτούρα και τις δεξιότητες των ασφαλιστών κατά της απάτης.
- Σύνδεση: συνδέει τον ασφαλιστικό κλάδο και τα τμήματα του δημόσιου τομέα που εμπλέκονται στην καταπολέμηση της απάτης.
Data: μοιράζεται πληροφορίες με άλλες χώρες και οργανισμούς για την πρόληψη και τον περιορισμό της ασφαλιστικής απάτης.
To 2018 η ALFA υπέγραψε με το Υπουργείο Εσωτερικών (στο οποίο υπάγεται η Γαλλική Αστυνομία) συμφωνία για συνεργασία που ανανεώνεται ετησίως. Η ALFA έχει 320 μέλη και λειτουργεί συμβουλευτικά παρέχοντας στα μέλη του κατάλληλα εργαλεία, εκπαίδευση και ενημέρωση. Δεν ερευνά και δεν ασκεί διώξεις, κατευθύνει μόνο τις ασφαλιστικές. Επιπλέον έχει συντονιστικό ρόλο σε περιπτώσεις που διεξάγονται έρευνες απάτης που επηρεάζουν ταυτόχρονα περισσότερες από μία
ασφαλιστικές εταιρείες.
Ιταλία: Ανταλλαγή δεδομένων μέσω της ΑΙΑ
Στην Ιταλία, βάσει της έκθεσης της Insurance Europe το 2019 που κάνει αναφορά στην ανταλλαγή δεδομένων και τη χρήση βάσεων πληροφοριών που συλλέγονται και αποθηκεύονται κεντρικά επισημαίνεται ως καλό παράδειγμα η βάση δεδομένων ολοκληρωμένης καταπολέμησης της απάτης (AIA) στην Ιταλία.
Στην Ιταλία τα δεδομένα αυτά άρχισαν να συλλέγονται από τη ρυθμιστική αρχή το 2017 για τον κλάδο οχημάτων. Συγκεντρώνοντας δεδομένα από επτά διαφορετικές πηγές, περιέχει δεδομένα όπως εγγραφές οχημάτων, άδειες οδήγησης, ασφαλιστήρια συμβόλαια, τραυματίες, μάρτυρες, ρυθμιστές ζημιών κ.λπ. και λειτουργεί με δείκτες απάτης. Η παροχή δεδομένων είναι υποχρεωτική για τις ασφαλιστικές εταιρείες, οι οποίες στη συνέχεια μπορούν να χρησιμοποιήσουν τη βάση δεδομένων για να βοηθήσουν για τον εντοπισμό απάτης.
Ένα άλλο πεδίο στο οποίο έχουν δραστηριοποιηθεί στην Ιταλία είναι η ευιασθητοποίηση του κοινού. Το 2021, η ANIA και το Forum ANIA-Consumatori (ANIA Consumer Forum), ένα μη κερδοσκοπικό ίδρυμα που περιλαμβάνει πολλές ενώσεις καταναλωτών, διοργάνωσαν διαδικτυακά σεμινάρια, μαζί με ενώσεις καταναλωτών, με επίκεντρο την καταπολέμηση της ασφαλιστικής απάτης και τα προβλήματα με τις αξιώσεις ασφάλισης αστικής ευθύνης αυτοκινήτων.
Σουηδία: Μητρώο αξιώσεων σε ασφαλίσεις ζωής και ζημιών
Στη Σουηδία καταγράφεται διαφορετική κουλτούρα. Η Insurance Sweden έχει θυγατρικές εταιρείες που συμμετέχουν στην καταπολέμηση της ασφαλιστικής απάτης. Μία εξ αυτών είναι η GSR AB, που διαχειρίζεται μητρώο αξιώσεων. Σχεδόν όλες οι ασφαλιστικές απαιτήσεις — τόσο ζωής όσο και ζημιών— καταγράφονται σε αυτό. Μπορεί να χρησιμοποιηθεί από ασφαλιστικές εταιρείες για την αποφυγή πολλαπλών πληρωμών της ίδιας απαίτησης, καθώς και για το ποιες υποθέσεις εγείρουν υποψίες και χαρακτηρίζονται με «κόκκινη σημαία» για περαιτέρω έρευνα, όταν λόγου χάρη οι πελάτες έχουν ασυνήθιστο αριθμό απαιτήσεων.
Μία άλλη εταιρεία η Larmtjänst AB παρέχει υπηρεσίες σε ασφαλιστικές εταιρείες για την καταπολέμηση του εγκλήματος που σχετίζεται με τις ασφαλίσεις, όπως οι κλοπές και η ασφαλιστική απάτη. Η Larmtjänst συλλέγει στατιστικές πληροφορίες από ασφαλιστικές εταιρείες για όλες τις περιπτώσεις απάτης που εντοπίστηκαν. Η Insurance Sweden και η Larmtjänst δημοσιεύουν ετήσια έκθεση για την ασφαλιστική απάτη. Η έκθεση περιέχει στατιστικά στοιχεία καθώς και λεπτομέρειες για τις τρέχουσες τάσεις και πρωτοβουλίες για την καταπολέμηση της απάτης. Η Larmtjänst συντονίζει μια ετήσια δράση με μεγάλες ασφαλιστικές εταιρείες για την αντιμετώπιση της ασφαλιστικής απάτης. Με την πάροδο των ετών, οι ετήσιες δράσεις επικεντρώθηκαν σε ζητήματα όπως εμπρησμοί οχημάτων, σκηνοθετημένα τροχαία ατυχήματα, απάτες με ρολόγια πολυτελείας και απάτες που συνδέονται με μικρομεσαίες επιχειρήσεις.
